アコム（8572）

事業の中身

個人に担保なしで少額のお金を貸し、利息を受け取る。これが本業で、カードローンと呼ばれる。もう1つの柱が保証で、銀行が個人に貸すカードローンの審査を引き受け、返ってこない時に代わりに払う約束をして、保証料を受け取る。

海外ではタイなどで同じ事業をしている。

• 業界図鑑消費者金融は、何で稼いでいる？

誰に売る

客は日本の個人で、給料日前の少額の借入や、急な出費に使う人が多い。提携する銀行も客で、審査と保証の仕組みを提供している。

業績5年

2026年3月期の営業収益は3,377億円、営業利益は1,003億円、親会社株主に帰属する当期純利益は796億円。

2022年3月期から2026年3月期までの5期で、営業収益は29%増えた。

営業利益率の推移

営業収益に対する営業利益の割合は、2026年3月期が29.7%、2025年3月期が18.4%。100円売っていくら本業の利益が残るかの目安で、この率が高いほど値下げや不況に耐えやすい。

他の会社と比べると

この図鑑には、まだ同じ業界の会社が無い。会社が増えると、業界の中での位置がここに出る。

100円売ると、どこへ行く

2026年3月期の営業収益を100円とすると、費用に70円が出ていき、営業利益として30円が残る。そこから税金や利子などを払った後の親会社株主に帰属する当期純利益が24円。

会社の大きさ

連結の従業員数は5,626人。本社は東京都。設立は1978年。決算期は3月。営業収益を従業員数で割ると、1人あたり6,002万円になる。

何に左右される

返ってこない割合、つまり貸倒れが最も大きい。景気が悪くなって失業が増えると、返せない人が増える。金利は法律で上限が決まっているので、収入の伸びには天井がある。

自分がお金を調達する金利が上がると、貸す金利との差が縮む。借りられる額を年収の一定割合までに制限する規制も、貸せる量を決める。

• 仕組み図鑑カードローンの金利は、なぜ高い？

この会社の技術

申込から審査、貸出までをスマホで完結させる仕組みと、返済の見込みを点数化する審査のモデル。

この会社を読む言葉

• 無担保ローン：土地や車のような担保を取らずに貸すお金
• 貸倒れ：貸したお金が返ってこないこと。その割合が貸倒率
• 信用保証：借り手が返せない時に、代わりに払う約束。保証料を受け取る